ההבדל בין ריבית נומינאלית לריבית מתואמת
מאת מרט איסקוב · · זמן קריאה: כ־3 דק׳
לקחתם הלוואה או משכנתא ודיברו איתכם על ריבית מסוימת ובפועל אתם משלמים ריבית אחרת.
קיבלתם הצעת משכנתא או הלוואה ודיברו איתכם על ריבית מסוימת, אבל במסמכים פתאום הופיעה ריבית אחרת?
זה בדיוק המקום לעצור רגע ולעשות סדר. היום נדבר על ריבית נומינלית ועל ריבית מתואמת, שנקראת גם ריבית אפקטיבית. ואני אנסה להסביר את זה כמה שיותר פשוט.
נתחיל בדוגמה
נניח שהלכתם לבנק וביקשתם משכנתא בריבית קבועה לא צמודה ל־25 שנה. הבנק הציע 7%. הלכתם לבנק אחר וקיבלתם הצעה של 6%. המשכתם לבדוק הצעות, לבד או בעזרת יועץ משכנתאות, ובסוף קיבלתם הצעה של 5%.
כשכל ההצעות מציגות ריבית נומינלית שנתית, אפשר להשוות את המספרים האלה זה לזה. אבל קודם צריך להבין מה פירוש המילה הזאת: נומינלית.
ריבית נומינלית
ריבית נומינלית היא הריבית הנקובה בהלוואה. בדוגמה שלנו: 5% לשנה. אבל את המשכנתא אתם משלמים בכל חודש. אם הריבית מחושבת מדי חודש לפי השיעור השנתי הזה, מחלקים את ה־5% ב־12. כך מקבלים את שיעור הריבית של חודש אחד. עד כאן פשוט, נכון? עכשיו נשאר להבין איך אותו חישוב חודשי מוצג בריבית השנתית המתואמת.
ריבית מתואמת או ריבית אפקטיבית
ריבית מתואמת לוקחת בחשבון שהחישוב חודשי, ומציגה אותו כמספר לשנה שלמה.
נוסחה לחישוב ריבית מתואמת (אפקטיבית): Re = (1 + r/n)^n -1 כאשר:
• Re - ריבית אפקטיבית לתקופה • r - ריבית נומינלית לתקופה • n - מספר תקופות לחישוב
נחזור לדוגמה שלנו מלמעלה ונציב בנוסחה: Re = (1 + 0.05/12)^12 − 1 ≈ 5.12% כלומר, 5% נומינלית בחישוב חודשי היא כ־5.12% מתואמת לשנה. אם מעניין אתכם לבדוק גם מספר אחר, יש מחשבון המרה באתר בנק ישראל.
אז הבנק מוסיף לי עוד ריבית?
לא. ה־5% וה־5.12% בדוגמה הם שתי צורות להציג את אותה ריבית. לא לוקחים את ההפרש ביניהם ומוסיפים אותו שוב לתשלום שלכם.
כשמשלמים את המשכנתא כסדרה, התשלום כבר מחושב לפי הריבית החודשית ועל יתרת ההלוואה. לכן לא נכון להסביר את הפער כאילו הבנק תמיד גובה ריבית על ריבית שלא שולמה. בחישוב השנתי משתמשים בריבית דריבית כדי לחבר את החודשים.
ומה עושים עם המידע הזה?
בפעם הבאה שאתם משווים הצעות משכנתא או הלוואה, תשאלו: הריבית הזאת נומינלית או מתואמת? ודאו שאתם משווים את אותו סוג ריבית, את אותו סכום ואת אותה תקופה. בדקו גם כמה תחזירו בכל חודש ומה הסכום הכולל הצפוי.
**במסלול צמוד למדד או בריבית משתנה, התשלומים יכולים להשתנות בהמשך. גם עמלות ומשך ההלוואה משפיעים על העלות. מספר הריבית לא מספר את כל הסיפור. את ההצעות כדאי לשמור זו לצד זו. אם בנק מציע החזר קטן יותר, שאלו האם הוא נובע מריבית נמוכה יותר או מכך שההלוואה נפרסת על יותר שנים. זו שאלה קטנה שעוזרת להבין הבדל גדול. אל תסתפקו במשפט ״הריבית טובה״. בקשו לראות את התשלומים ולשמוע הסבר ברור שמתאים להצעה שלכם.
במחשבון המשכנתא שלנו תוכלו לבחון את ההחזר לפי הסכום והתקופה. כבר יש לכם משכנתא ואתם רוצים לבדוק הצעה חדשה? קראו גם את המאמר על מחזור משכנתא.
קיבלתם הצעת משכנתא? בואו נעשה סדר
לא צריך לדעת את כל המונחים לפני שפונים. הכינו את ההצעה או את האישור העקרוני, ונוכל לעבור על המסלולים, הריביות וההחזרים ולהסביר מה עומד מאחורי המספרים. דברו עם מרט איסקוב, יועץ משכנתאות בכיר במ.א. משכנתאות. השאירו פרטים כאן או חייגו להמשך: 053-4828446 או השאירו הודעת וואטסאפ.