אתם צעד אחד לפני החיסכון

השאירו פרטים ואנו ניצור אתכם קשר

    Facebook Whatsapp instagram

    מסלולי משכנתא

    הלוואת משכנתא היא לקיחה של מספר הלוואות בו זמנית לצורך רכישת נכס. כל הלוואה נקראת מסלול שיש לה הקריטריונים שלה וההגבלות שלה, כפי שקבעו בבנק ישראל. כאשר יש מספר מסלולי משכנתא זה נקרא תמהיל משכנתא.

    במאמר זה נסביר לכם מהם מסלולי משכנתא וכיצד אנו נשתמש בהם לטובתנו. ניתן לבדוק כמה תשלמו על המשכנתא שלכם בעזרת מחשבון משכנתא מקצועי (כאן)

     

    השוואת מסלולים

    השוואת מסלולים

    מסלולי משכנתא קיימים

    • מסלול פריים – פריים הוא מרווח בנקאי העומד על 1.5%. למעשה, הבנקים לווים כסף מבנק ישראל ומוכרים את הכסף בתוספת המרווח הבנקאי (להלן "פריים") לציבור לקוחותיהם. שנציגת המשכנתאות אומרת לכם כי הריבית שתקבלו על מסלול הפריים עומד על "פריים מינוס 1/2%", היא למעשה אומרת לכם כי הריבית שתקבלו על ההלוואה היא:

    ריבית בנק ישראל ועוד מרווח הפריים פחות חצי %. כלומר, אם ריבית בנק ישראל (נכון למאי 22) עומד על 0.75%, אז נרצה לחשב כמה תכלס אנו משלמים ריבית כך שהחישוב יראה ככה:  1.75% = 0.5% – 0.75% + 1.5%.

    חשוב לזכור! אם ריבית בנק ישראל תעלה, הריבית על ההלוואה שלנו תעלה גם!

    • מסלול ריבית קבועה (צמודה/לא צמודה) – מסלול ריבית קבועה הוא מסלול בו ריבית הבסיס אינה משתנה לכל אורך חיי המשכנתא. אך אם המסלול קבוע צמוד למדד המחירים לצרכן (להלן "המדד"), המדד יתווסף "כרכיב" לקרן. לדוגמא: 100 אלף ₪ במסלול ק"צ בריבית 4% למשך 5 שנים שהתשלום החודשי הוא 1,845 ₪ והמדד הוא 1.5%. בחודש השני תשלמו 1,849 ₪ השלישי 1,853 ₪ וכן הלאה.

    העלייה של המדד מתווספת לקרן ולא לריבית לכן התשלום על הקרן הוא איטי יותר ולכן ההרגשה היא שמשלמים "קודם את כל הריבית ואז הקרן" – וזה לא נכון!

    • מסלול משתנה כל 5 שנים (צמודה/ לא צמודה) – במסלול זה הריבית משתנה כל 5 שנים ובמועד קבוע (נקודות יציאה). העוגן הוא שגורם לשינוי בריבית מתקופה לתקופה. מסלול מ"צ משוכלל מריבית ממוצעת של אג"ח ממשלתי צמוד לתקופה של 5 שנים (להלן "העוגן") + הרווח של הבנק (להלן "המרווח") + המדד (המחירים לצרכן). אם היינו לוקחים מסלול מל"צ, הריבית הייתה מורכבת מאג"ח ממשלתי לא צמוד + המרווח.

    העוגנים משתנים מבנק לבנק. לאחר 5 שנים תחנת פירעון של המסלול ללא קנס. בדר"כ המסלול הכי יקר בתמהיל, אבל משחק נכון איתו יכול דווקא להטיב.

    איזה מסלולי משכנתא הכי כדי לבחור?

    ישנם מספר גורמים שמשפיעים על ההחלטה הזאת:

    1. אחוז מימון והקצאת הון – בפשטות, על כל סכום שהבנק מלווה, עליו להשאיר כסף בצד למקרה שההתחייבות לא תמומש. שזה אומר, ככל שהמשכנתא תהיה גבוה יותר, כך הבנק יאלץ לשים יותר כסף "בצד". הקצאת ההון הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על "מחיר הכסף" – הריבית אותה נקבל על ההלוואה. אז, כשבאים לבקש משכנתא מהבנק, יש לחשב היטב כמה הון עצמי הכי עדיף לשלם.
    2. יכולת ההחזר החודשית על המשכנתא – במציאות, הבנקים מאשרים עד 35% מההכנסה הפנויה + תשלום על ביטוח משכנתא משום שמעל 40% הם יחויבו להקצות 100% הון. במצב כזה הריביות יהיו גבוהות מאוד.
    3. משך ההלוואה – ככל שהמשכנתא ארוכה יותר כך מסלולים צמודי המדד חשופים לסיכוני האינפלציה ושינויי האג"ח.
    4. זכאות למשכנתא מסובסדת – סיוע בדיור המונפק ע"י משרד השיכון והבינוי לזכאים. הסכום יקבע עפ"י ניקוד המשוכלל לפי מספר קריטריונים לזוג.

    מסלולי משכנתא צמודים למדד

    כל פעם שאומרים לי "תכין לי תמהיל כזה בלי סיכון בכלל עם ריביות הכי נמוכות שאפשר" אני מבין שהאדם שבצד השני לא מבין את הפוטנציאל שיש במסלולים צמודי המדד. יכולת המיקוח שיש לנו עם הבנקאים מכל הבנקים הוא במסלולי משכנתא שצמודים למדד.

    בגדול, זה תן וקח. הבנקאי מבקש להוריד מעצמו את הסיכון ולהעביר ללקוח ועל כן הוא מצ'פר אותו במסלולים הלא צמודים. כמובן שהכל תחת הרושם שידו של הבנקאי על העליונה. אנו בחברת מ.א משכנתאות יודעים כיצד לאזן בין מסלולי המשכנתא בזכות יועצי המשכנתאות הבכירים שלנו.

     

    קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא מהבנק? שלחו לנו ותקבלו מיד הצעה שתחסוך לכם מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

    אתם עומדים לפני רכישה של נכס?

    זקוקים למשכנתא?

    צרו קשר עכשיו: 052-2858717 ותקבלו את המשכנתא עם הריביות הכי נמוכות בשוק

     

    *** רק לגולשי האתר, קבוצה הכי מובילה בישראל שכל בעלי התפקידים בתחום המשכנתאות נמצאים שם. אם יש לכם שאלות לעו"ד, שמאי, יזם נדל"ן, יועץ משכנתאות או אפילו בנקאים אז תעלו את השאלה ויענו לכם בהקדם (המשכין – הכל קשור למשכנתא)

    עוד לא השארתם פרטים?

    השאירו פרטים ואנו ניצור אתכם קשר

      מאמרים נוספים

      מחזור משכנתא

      תהליך מיחזור משכנתא המשכנתא היא כנראה ההוצאה המכבידה ביותר אצל מרבית בתי האב בישראל. מדובר על סכומי כסף גבוהים שיכולים להגיע במקרים מסוימים אפילו לעשרת אלפים שקלים, ולהכביד מאוד...

      מושגים במשכנתאות

      כל פעם שפניתם לבנק והתיישבתם מול הבנקאי, הרגשתם שאתם הולכים לאיבוד עם כל המושגים במשכנתאות שהוא מדבר איתכם? "אני אתן לך משכנתא סולידית במסלול פריים בשילוב הלוואה קבועה...

      מסלול זכאות במשכנתא

      האם כדאי לקחת מסלול זכאות במשכנתא? בתהליך רכישת נכס, שלב לקיחת המשכנתא לדירה בצורה נכונה יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, שמעבר לבניית תמהיל וריביות, הטבה מסוימת זו יכולה...

      שיווק וקידום אתרים באינטרנט